Автомобиль в кредит

«Автомобиль не роскошь, а средство передвижения!» Эта знаменитая фраза Великого комбинатора всегда звучала для простых советских людей как издевательство. Но времена меняются, и сегодня человеку со средним достатком, чтобы купить автомобиль, уже не нужно всю жизнь откладывать деньги, отказывая себе буквально во всем. Можно просто зайти в банк и оформить кредит на покупку машины.

Впервые предлагать услуги по автокредитованию в России отечественные и иностранные банки начали примерно около четырех лет назад. Поначалу люди относились к таким предложениям весьма скептически. Мало кто знал, что такое кредит и что нужно для того, чтобы его оформить. Из-за плохой информированности и недоверия к банкам люди зачастую относились к кредитованию как к очередному куску сыра, который всем известно, где лежит.

За последние два года популярность автокредитования стремительно возросла. Люди стали больше доверять банкам, и сейчас клиенты автосалонов обычной единовременной оплате предпочитают покупать автомобили в кредит. Кроме того, немало способствуют популярности этой банковской услуги постепенная стандартизация правил получения кредитов, а также улучшающиеся условия автокредитования. Так, в Банке Москвы за последний год ставка по кредиту в долларах снизилась с 15 до 12%. При этом Банк предоставляет автокредиты не только в столице. Подписаны договоры с автосалонами более чем в 30 регионах России.

У каждого банка в перечне условий предоставления кредита есть свои особенности, которые выгодно отличают его от конкурентов. К своим особенностям и преимуществам Банк Москвы относит: разветвленную сеть филиалов, возможность производить оплату по кредиту в любом из отделений банка, кредитование не только в рублях РФ и долларах США, но и в евро. Программа автокредитования Банка Москвы дает возможность заемщикам два варианта выбора автомобиля: до подачи документов в банк и после принятия банком положительного решения о выдаче кредита. Кроме того, в Банке Москвы не применяются штрафные санкции за досрочное погашение кредитов.

Для оформления кредита в этом банке гражданину необходимо предоставить следующие документы: оригинал общегражданского паспорта, копию трудовой книжки, справку с места работы и ряд других документов.

Минимальный первоначальный взнос, который должен сделать заемщик при оформлении кредита в Банке Москвы, составляет не менее 30% от стоимости автомобиля, минимальная сумма кредита — эквивалент 2 тыс. долл., так что в кредит можно приобрести не только дорогостоящие иномарки, но и отечественные машины. Кредит выдается минимум на шесть месяцев, максимум на три года. Максимальная сумма предоставляемого кредита — эквивалент 50 тыс. долл. Вся процедура получения кредита занимает не более пяти дней. Так что менее чем через неделю вы уже окажетесь за «баранкой» собственного автомобиля.

Кто может рассчитывать на получение кредита

У банков есть примерный лично-имущественный профиль целевых потенциальных клиентов. В каждом банке этот профиль свой. Он определяется опытом, политикой и планами банка на ниве автокредитования.

Соответственно, один и тот же человек может быть отвергнут одним из банков, но он же подойдет другому (к сожалению, на практике, если покупатель получает отказ в первом банке, он вряд ли захочет проходить весь круг согласований, оформлений, рассмотрений заново, и скорее всего просто откажется от идеи купить машину в кредит).

Обобщенный портрет целевого клиента для банков выглядит следующим образом:

• Семейный активного, но не юного возраста мужчина или женщина, имеющий(-ая) ребенка.
• Работает по найму в крупной или средней коммерческой компании или владеет собственным бизнесом.
• Получает хорошую «официальную» зарплату (не менее 1 тысячи долларов в месяц).
• Имеет собственную квартиру.
• «Не был, не участвовал, не замечен».
• Прописан в том же городе, где проживает.
• Имеет водительские права.

Положительными дополнительными факторами являются:

• Наличие разных подтвержденных активов, как-то другие автомобили и недвижимость, кроме квартиры, акции, дорогие хобби.
• Наличие кредитной истории, т.е. подтвержденной информации о ранее взятых и полностью погашенных кредитах.
• Руководящие должности и профессиональный успех.

Вы можете сами оценить, насколько вы подходите под описанный выше профиль.

Как найти подходящий кредит

Если вам нужен кредит и если вы живете в Москве, Санкт-Петербурге или одном из других крупных городов России, то у вас есть выбор банков и автосалонов, через которые вы можете купить автомобиль интересующей вас марки в кредит.

При этом в разных банках установлены разные критерии отбора заемщиков, не говоря уже о том, что там разные условия кредитования, а в разных автосалонах вы найдете разные цены на машины.

Поэтому однозначно сказать, в какой банк вам лучше всего обратиться за кредитом, мы здесь не можем. Это было бы нечестно и непрофессионально.

При каких условиях нельзя получить кредит

Скорее всего, вы не получите кредита на покупку автомобиля, если вы отвечаете хотя бы одному из указанных ниже критериев:

• Вы не работаете, работаете непонятно где, не можете документально подтвердить свою работу или свой доход.
• Вы прописаны в другом городе, не там, где хотели бы взять кредит на покупку автомобиля.
• У вас невысокая зарплата (долларов 200-300).
• Вы не имеете водительских прав.
• Вам не больше 21-22 лет либо, наоборот, больше 55 лет.
• В юности вы были под судом за хулиганство, или вы известны правоохранительным органам под какой-нибудь кличкой, или вы пьете пиво с тем, кто «держит» рынок у городского автовокзала, т.е. если банк сможет найти на вас какую угодно компрометирующую информацию.

Что делать остальным

Если покупатель не проходит под критерии банка, то одним из способов все же убедить банк выдать кредит является предоставление дополнительного обеспечения кредита. «Дополнительным» оно называется потому, что «недополнительным», т.е. основным обеспечением кредита, выданного на покупку автомобиля, является залог автомобиля в пользу банка. Это обычная и стандартная практика — тот минимум обеспечения, которым может обойтись банк, если он, по его мнению, имеет дело с солидным и кредитоспособным клиентом.

Если же кредитоспособность клиента невысока или неочевидна, то в дело может вступить дополнительное обеспечение, которое, не повышая саму кредитоспособность клиента, повышает уровень защиты банка в случае дефолта со стороны клиента. Таким обеспечением обычно выступает поручительство третьего лица за клиента. Т.е., если клиент не справится с кредитными выплатами, то поручившееся за клиента третье лицо будет погашать образовавшийся долг за свой счет.

Такая форма обеспечения хорошо работает в отношении владельцев собственных фирм, когда за обязательства заемщика — частного лица несет ответственность принадлежащая ему фирма — юридическое лицо. Если доходов потенциального заемщика не хватает, чтобы обосновать выплаты по кредиту за относительно дорогую машину, то поручиться за заемщика может родственник (например, родители) или просто хороший знакомый, доходы которого позволяют ему продемонстрировать способность осуществлять требуемые выплаты по кредиту.

Какие автомобили можно купить в кредит

Выдача банками частным лицам кредитов на покупку автомобилей перестала быть экзотической услугой. Но при этом данная услуга пока не стала массовой.

Сегодня приобрести в кредит можно разные автомобили. Но не любые. Существуют определенные ограничения на источник покупки, на тип/состояние автомобиля, на «географию» кредитования.

Чего нельзя

Кредиты на покупку автомобилей доступны в многих, но не всех городах России. Потребительский кредит — банковская услуга, оказываемая локально. Несмотря на то, что московские и ряд других банков активно рекламируют услуги по кредитованию покупателей на цели покупки автомобилей и даже иногда жалуются на соответствие заемщиков, вы не сможете рассчитывать на получение кредита от Московского или иного банка, если вы живете не в том регионе, где работает банк.

Как правило, нельзя купить в кредит автомобиль, который продается частным лицом или небольшим автосалоном, не имеющим статуса официального дилера. Банки, как правило, работают с определенными автосалонами. Это значит, что вы не сможете купить понравившийся вам автомобиль, если он продается в автосалоне, который не имеет партнерских связей с банком, занимающимся автокредитованием. Даже если в таком автосалоне цена машины существенно меньше, вы не сможете купить ее в кредит, потому что банк откажется выдать кредит на покупку машины в «незнакомом» ему автосалоне.

Соответственно, очень сложно купить в кредит не новый автомобиль. Практически, такая покупка может произойти, только если вы найдете подходящий автомобиль опять-таки в салоне официального дилера и это будет автомобиль, ранее проданный им же и потом по какой-либо причине (трейд-ин или изъятие после неудачного кредита) поступивший на реализацию вторично.

У банков есть ограничения на минимальные суммы кредитов и минимальные стоимости машин, которыми эти банки занимаются. Эти ограничения могут быть 2 тысячи долларов, 5 тысяч долларов и даже 15 тысяч долларов. Соответственно, некоторые машины (нормальные новые машины, продающиеся в салонах официальных дилеров) могут не подходить под такие критерии, и кредит на них будет недоступен.

Что возможно

В принципе, все остальное возможно. Если вы житель Москвы или Санкт-Петербурга, то, скорее всего, вы не только можете купить интересующий вас автомобиль в кредит, но даже у вас есть определенный выбор кредитов. В указанных городах кредиты на покупку автомобилей доступны не от одного и не двух, а не менее чем в пяти банках в каждом из городов.

Какие вопросы надо задавать работникам банка

• Подходите ли вы под базовые ограничения, установленные банком — возраст, пол, стаж, наличие прописки?
• Нет ли каких-либо явных ограничений, которые помешают вам взять кредит в этом банке? (Некоторые банки выдают кредиты только своим клиентам или работникам фирм, которые держат счета в банке.)
• Каков размер процентной ставки, срок кредита, требуемый первоначальный взнос для выбранного мной автомобиля (указать автомобиль)?
• Зависят ли условия от того, где (в каком автосалоне) будет куплен автомобиль?
• Какие расходы сверх процентной ставки оплачивает заемщик банку?
• Другим участниками сделки (автосалону, страховой компании, нотариусу)?
• Какие договоры подписываются заемщиком и когда?
• Требуется ли оформление какого-либо договора у нотариуса? Кто несет расходы?
• Можно ли погасить кредит досрочно целиком? Есть можно, то нет ли прямых или спрятанных штрафов или дополнительных комиссий?
• Можно ли погасить досрочно не весь кредит, а его часть?
• Есть ли ограничения на сумму или срок?
• Какие виды страховок необходимы?
• Может ли заемщик сам выбрать страховую компанию?
• Сколько стоит страхование?
• Как связаться со страховой компанией?
• Где можно ознакомиться с текстом кредитного договора?

Соображения против покупки машины в кредит

Не будем здесь обсуждать соображения «за» покупку автомашины в кредит, поскольку ясно, что они более-менее очевидны.

Существуют, однако, и соображения «против»  покупки машины в кредит:

• кредит не бесплатен. За него надо платить проценты. Более того, зачастую за живые деньги машину (особенно если она не новая) можно купить по более низкой цене, невозможной при покупке в кредит. Соответственно цена кредита может сильно превысить формальную процентную ставку. Проще говоря, кредит может быть абсолютно невыгоден;
• кредит требует дополнительных расходов, которые при покупке за «живые» деньги заемщик не несет или может не нести по своему выбору. Это всякого рода дополнительные затраты, взимаемые банком, это и обязательная страховка автомашины, причем страховка зачастую с завышенной ценой и с непонятной (а иногда с хорошо понятной, но отрицательной) надежностью страховой компании;
• необходимость раскрытия банку важной информации о получаемых доходах. Эта информация используется самим банком для одобрения сделки, однако после одобрения она продолжает храниться в банке и потенциально доступна налоговым органам. Сделанные в документах заявления, а также само протяженное во времени исполнение обязательств по кредитной сделке свидетельствуют о наличии определенных доходов, и в случае их рассогласования с данными, содержащимися в налоговых декларациях, это может стать серьезной угрозой заемщику;
• и, наконец, возможность потерять деньги при недобросовестном поведении банка или просто при несчастливом стечении обстоятельств. Договоры, которые оформляют кредитную сделку, обычно составляются юристами банка и защищают, соответственно, только интересы банка. Интересы заемщика не принимаются во внимание вообще и полностью игнорируются, что оставляет свободу для произвола со стороны банков (и — аналогичным образом — страховых компаний).

Перечисленные выше недостатки очень существенны, и каждый из них не следует недооценивать.

Если кредит невозможно погасить

При покупке автомобиля в кредит обеспечением кредита выступает залог автомобиля. Это означает, что если заемщик нарушает график погашения кредита, банк вправе изъять автомобиль и за счет средств от его продажи покрыть долги заемщика перед собой.

Для того, чтобы усилить свое право залога, банки поступают следующим образом: они изымают у заемщика правоустанавливающий документ на машину — технический паспорт. После оформления машины в ГАИ этот документ в руки заемщика не попадает, банк забирает его себе и хранит до тех пор, пока идут расчеты по кредитному договору. Сам по себе техпаспорт владельцу автомашины может потребоваться довольно редко.

Например, если машина продается. Но, по условиям кредитного договора, обычно заемщик не вправе продать машину до тех пор, пока он не погасил кредит. А если он и продает машину в такой ситуации, то должен делать это исключительно под контролем и с участием банка-кредитора.

Так вот, если, не дай Бог, заемщик стал испытывать проблемы с погашением кредита, то банк, недолго думая, изымет у него машину. После чего продаст ее для покрытия долгов.

Надо сказать, что реализация изъятого имущества — это лакомый кусочек бизнеса. И не исключено, что именно поэтому банки предпочитают не прописывать в деталях порядок взаиморасчетов при изъятии и реализации автомобиля, если он изымается у заемщика, нарушившего условия кредитного договора.

Справедливость требует, чтобы, когда банк предъявляет требование о досрочном погашении кредита, заемщик имел возможность продать автомобиль по наивысшей цене, которая распределялась бы следующим образом: сумма долга банку, остальное «неудачливому» заемщику.

На практике, когда за дело берутся профессионалы, все происходит не совсем так. Имущество отбирается у заемщика и передается третьей стороне, которая проводит т.н. «аукцион». На этом аукционе имущество продается тому, кто предложил высшую цену. Тот становится собственником имущества, передает деньги организатору аукциона, который за вычетом своей комиссии передает деньги кредитору, погашающему все действительные и мнимые долги заемщика перед собой, после чего заемщик остается должен кредитору некоторую небольшую сумму денег, которую кредитор все равно не прощает заемщику, а взыскивает через суд.

Предположим, что иностранный автомобиль семейного класса с примерной ценой 15 тысяч долларов прошел за 2 года 40 тысяч километров. На момент изъятия долг по кредиту (если он был выдан на три года) составит около 4000 долларов. Рыночная цена автомобиля может быть на уровне 10 тысяч долларов.

Если бы заемщик занялся продажей автомобиля самостоятельно, то он выручил бы эти 10 тысяч долларов, погасил бы остаток кредита и оставил себе в утешение 6000 долларов.

На самом деле произойдет следующее. Автомобиль будет продан за 7000 долларов какому-нибудь знакомому или для перепродажи. Организатор аукциона возьмет себе 10–20% (например, 700 долларов), а остальные деньги перечислит в банк. Банк получит 6300 долларов, из которых сначала будут погашены просроченные проценты по кредиту, штрафы (например, долларов на 300). Из 6000 долларов банк погасит четырехтысячный долг клиента. Остаток в две тысячи будет перечислен клиенту. А первоначальная разница между рыночной ценой в 10 тысяч долларов и фактической продажной ценой в 7 тысяч будет присвоена аукционистом или, скорее всего, поделена между ним и банком, или между аукционистом и конкретным работником банка.

Это, конечно, «экстремальный случай». Часто бывает и так, что нет никакого специального сговора против заемщика. Его могут и не собираться сильно обманывать. Но никто в связке банк — аукционист — новый покупатель и не заинтересован в том, чтобы носиться с его машиной и искать за нее самую лучшую цену. Объявили аукцион, пришли покупатели, купили по цене ниже рыночной. Все довольны: банк и аукционист получили свое, покупатель дешево купил, а заемщик потерял.