Что делать виновникам ДТП, когда страховая компания требует крупную сумму денег?

Водители, ставшие виновниками ДТП в последние три года, сейчас в массовом порядке получают «письма счастья» из страховых компаний, в которых невиновный участник ДТП имел полис каско. В этих письмах адресатам предлагается в досудебном порядке возместить ущерб, превышающий лимит по ОСАГО (120 тыс. рублей по имуществу), в случае если его не хватило для покрытия ущерба.

Предъявление страховщиком требования возмещения ущерба называется суброгацией. Правовое основание - статья 965 Гражданского кодекса. Ее смысл таков: если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, то к страховщику, выплатившему возмещение, переходит право требования к лицу, ответственному за убытки, возместить их (в пределах выплаченной страховой компанией суммы).

Суброгация по имущественному страхованию - явление повсеместное, каждый страховщик в 100% случаев пользуется своим правом на возмещение убытков, невзирая на социальные и морально-этические факторы, а также на саму суть страхового дела, когда рассчитывается статистически обоснованный тариф и за счет взносов клиентов формируется фонд, который тратится на покрытие убытков по страховым случаям.

ОТКУДА НОГИ РАСТУТ

Причиной лавинообразного процесса предъявления претензий виновникам ДТП стало судебное разбирательство, происходившее в начале 2011 года, когда в стенах Высшего Арбитражного суда впервые было рассмотрено дело, касающееся взыскания убытков с виновника ДТП (юридическое лицо - автотранспортное предприятие), по которому было вынесено решение о выплате потерпевшему суммы, составившей разницу между полной суммой за ремонт автомобиля и страховой выплатой по ОСАГО.

Дело стало прецедентным и знаковым, поскольку убыточность по автострахованию неуклонно растет в связи с тем, что по дорогам все больше ездит дорогих иномарок и, соответственно, дорожают запчасти и ремонтные работы. Кроме того, указанное дело подразумевало компенсацию со стороны виновника разницы между расчетом по ОСАГО (71 тыс. рублей), который учитывал износ запчастей, и расчетом по каско (106 тыс. рублей), который износ не учитывал.

В свете последних судебных новаций убыточность по автострахованию может серьезно возрасти, что скажется и на рвении страховщиков в истребовании выплат.

СХЕМА ДЕЙСТВИЙ

По информации «Наших денег», довольно часто виновники ДТП получают «письма счастья» спустя 1,5-2,5 года после ДТП, когда они уже и думать о нем забыли (срок исковой давности по такого рода делам составляет 3 года с момента ДТП). При этом страховые компании официально говорят о том, что письма рассылаются всего спустя несколько дней после проведения выплаты.

Итак, допустим, вы получили претензию с предложением урегулировать вопрос в досудебном порядке. Сразу отметим, что при незначительном превышении лимита ОСАГО (до 30 тыс. рублей) многие страховщики надеются на добровольную выплату, а при нежелании виновника платить в суд не обращаются, поскольку целесообразнее использовать время своих юристов на более «выгодные» дела. Если же виновник согласен заплатить без суда, то любая компания даст либо скидку (которая, по информации из неофициальных бесед со страховщиками, доходит иногда до 50%), либо рассрочку. В ходе разбирательств по суду сумма выплаты часто и так подлежит уменьшению (при грамотном подходе ответчика к делу).

Обращайте также внимание на сроки: в ряде случаев аргументированная переписка со страховщиком может затянуться и срок предъявления требования по суду истечет. Не говоря уже о том, что юристы страховой компании, возможно, отложат ваше дело и, скорее, возьмутся за более «простых» клиентов уже на этапе первого отзыва на претензию с требованием предъявить доказательства обоснованности суммы. Отсюда вытекает и третий момент, который играет вам на руку, -срок исковой давности.

Кстати, если после ДТП прошло более трех лет, а страховщик все равно подал иск в суд на основании суброгации по каско, то не надейтесь, что ему откажут в иске в любом случае. Вам обязательно нужно заявить в суде о пропуске срока исковой давности суброгации, и тогда будет 100%-ный отказ страховщику.

В общем и целом при разбирательствах со страховщиками можно пойти двумя путями: оспорить свою виновность в ДТП либо оспорить представленный расчет ущерба. По опыту ведения юристами суброгационных дел против страховых компаний в 8 случаях из 10 удается существенно снизить сумму или не выплачивать вовсе. Рассмотрим перечисленные возможности подробнее.

Первый путь: оспорить виновность

Для этого надо проанализировать все материалы ДТП. Помните: даже если вы подписали схему ДТП, ее можно оспорить. Так, при подготовке данного материала автоюристы показывали и видеозаписи ДТП и нарисованные схемы -нередко человек, находясь в шоковом состоянии, соглашался со своей виновностью даже тогда, когда ее не было! Однако трасологическую экспертизу можно провести и по прошествии времени. На ее основании и на основании имеющихся материалов ДТП можно либо полностью оспорить вину, либо доказать обоюдную вину - и тогда суд будет взыскивать суммы в процентном соотношении в зависимости от степени вины каждого из водителей.

Второй путь: оспорить сумму

Как правило, при первичном предъявлении суброгационного требования страховые компании указывают лишь итоговую сумму и не приводят никаких расчетов либо представляют некую весьма спорную «экспертную калькуляцию», а не отчет об оценке ущерба. Кроме того, по данным оценочной компании «КИТ Оценка», нередко виновнику предъявляют не тот отчет, по которому реально было заплачено, а другой, принесенный клиентом, с суммой существенно выше (это нередко происходит, когда клиент не согласен с суммой страховщика: он заказывает еще одну стороннюю оценку за свой счет и представляет ее страховщику; в итоге получаем два отчета об оценке с разными суммами по одной и той же пострадавшей машине).

Если в полисе каско потерпевшей стороны фигурирует выплата без учета износа деталей, имейте в виду следующее: виновник ДТП всегда должен возмещать стоимость восстановительного ремонта как раз с учетом износа заменяемых деталей по среднерыночным расценкам для таких деталей. Верховный суд РФ счел, что улучшение автомобиля за счет виновного лица неправомерно (между тем стоимость ремонта без учета износа деталей - это в чистом виде улучшение). Виновник обязан возместить ущерб, а не увеличить стоимость автомобиля за счет установки новых де талей. То же самое и с дилерскими расценками нормо-часов: страховщик может возмещать их согласно условиям договора страхования, а виновник - по среднерыночным расценкам.

ПОДСТЕЛИТЬ СОЛОМКИ

Кардинально помочь в данной ситуации могло бы серьезное повышение лимитов по ОСАГО (что, впрочем, приведет к росту тарифов). Уже несколько лет обсуждается увеличение лимитов по «железу» до 400 тыс. рублей, по здоровью -до 500 тыс. рублей, но соответствующие поправки все еще не приняты.

Превентивная мера, которая доступна каждому: заключить договор добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО) со страховой суммой 1 млн. рублей или больше. Полис будет действовать в случае, если не хватило обычного возмещения по ОСАГО. Отметим, однако, что в последнее время тарифы на полис с расширением до 1 млн. рублей подскочили с 800-900 рублей (а РОСНО, например, ранее вообще продавала ДСАГО за 1 рубль при покупке полиса ОСАГО, привлекая таким образом клиентов из других компаний) до 2-4 тыс. рублей. Страховщики больше не рекламируют эту услугу и резко свернули активность по ее продвижению, поскольку такой вид страхования стал убыточным.

А как быть, если ДТП уже произошло, а полиса ДСАГО у вас нет? Если есть хоть малейший шанс признать вас невиновным в ДТП, воспользуйтесь им: обжалуйте постановление о вашей виновности, чтобы подстраховаться от предъявления суброгации. Обязательно присутствуйте при осмотре автомобиля потерпевшего и проследите, чтобы в акте осмотра не было указано повреждений, не относящихся к вашему ДТП. Сделайте фотографии, снимите копии документов.

Если ДТП произошло по вашей вине, храните полис ОСАГО как минимум три года. Возможно, он пригодится - некоторые страховщики выставляют всю сумму требований виновнику, минуя страховщика ОСАГО.